В феврале 2022 года семья оформила ипотеку под 14%. Тогда выбирать особенно не приходилось: ставки росли почти каждую неделю. Через два года банки начали предлагать кредиты заметно дешевле. В этот момент многие задумались о рефинансировании. Одни сократили ежемесячный платеж почти на 18 тысяч рублей. Другие потратили время на сбор документов и в итоге поняли, что экономии почти нет.
Разница оказалась не в удаче. Она скрывалась в деталях, на которые редко обращают внимание, когда видят красивую рекламу с обещанием «снизить ставку за один день».
Что на самом деле меняется после рефинансирования
Рефинансирование — это новый кредит, который закрывает старый. Банк перечисляет деньги предыдущему кредитору, а заемщик продолжает выплачивать долг уже на других условиях.
Самая очевидная причина — уменьшить процентную ставку. Но она далеко не единственная. Иногда люди объединяют несколько кредитов в один, чтобы не держать в голове пять разных дат платежей. Кто-то меняет срок кредита: увеличивает его, чтобы освободить часть семейного бюджета, или наоборот сокращает и быстрее избавляется от долга.
Сам факт снижения ставки еще ничего не говорит. Важно понимать, сколько денег останется у вас после всех комиссий, страховок и дополнительных расходов.
Почему низкая ставка не всегда означает экономию
Представим ипотеку.
- Остаток долга — 5 000 000 ₽.
- Ставка — 14%.
- До конца выплат — 20 лет.
Другой банк предлагает 11,5%.
На первый взгляд решение выглядит очевидным. Но оформление требует новой оценки квартиры за 7 000 ₽, страховки за 38 000 ₽ и государственной регистрации изменений. Если суммарные расходы составят около 55 000 ₽, а ежемесячный платеж уменьшится на 8 500 ₽, первоначальные затраты окупятся примерно через семь месяцев.
Совсем иначе выглядит ситуация, если до полного погашения осталось всего полтора года. Даже снижение ставки на несколько процентов может не успеть компенсировать расходы на оформление.
Процент — лишь одна цифра. Экономия складывается из десятков мелких составляющих.
Почему особенно важно смотреть на оставшийся срок кредита
Большинство аннуитетных кредитов устроены одинаково. В первые годы значительная часть платежа уходит на проценты, а основной долг уменьшается медленно.
Если рефинансировать кредит вскоре после оформления, снижение ставки способно заметно уменьшить общую переплату.
Но спустя десять-пятнадцать лет ситуация меняется. Значительная часть процентов уже выплачена. Новый кредит снова начинает график практически с начала, особенно если увеличить срок. В результате платеж становится комфортнее, а общая переплата иногда даже растет.
Поэтому стоит считать не только размер нового ежемесячного платежа, но и итоговую сумму, которую вы заплатите банку до полного закрытия кредита.
Когда рефинансирование действительно решает проблему
Иногда главная цель — не максимальная экономия.
Допустим, человек выплачивает ипотеку, автокредит и кредитную карту. Каждый месяц приходится помнить три даты платежей, следить за разными приложениями банков и постоянно держать запас денег на счетах.
После объединения долгов остается один платеж вместо трех. Переплата может сократиться совсем немного, зато вероятность случайной просрочки становится ниже. Для многих это уже достаточно веская причина.
Еще одна распространенная ситуация — временное снижение доходов. Если увеличить срок кредита, ежемесячная нагрузка уменьшится. Общая стоимость кредита станет выше, зато семье не придется брать новые займы, чтобы платить по старым.
Иногда более дорогой кредит оказывается меньшей проблемой, чем постоянная нехватка денег каждый месяц.
Небольшой расчет, который помогает принять решение
Перед подачей заявки полезно свести все цифры в одну таблицу.
| Остаток долга | 3 200 000 ₽ |
| Старая ставка | 13% |
| Новая ставка | 10,8% |
| Расходы на оформление | 42 000 ₽ |
| Экономия в месяц | 6 900 ₽ |
| Окупаемость расходов | около 6 месяцев |
После такой таблицы становится проще ответить на главный вопрос: планируете ли вы пользоваться новым кредитом достаточно долго, чтобы эта экономия успела появиться.
Какие вопросы стоит задать банку до подписания договора
- Можно ли отказаться от дополнительных услуг без изменения процентной ставки?
- Изменится ли ставка, если отказаться от новой страховки в следующем году?
- Есть ли комиссии за оформление или сопровождение кредита?
- Можно ли вносить частичные досрочные платежи без ограничений?
- Какой окажется полная стоимость кредита, а не только рекламируемая ставка?
Ответы на эти вопросы часто оказываются полезнее, чем сравнение рекламных баннеров двух банков.
Когда лучше не торопиться
Если разница между ставками составляет всего несколько десятых процента, экономия может оказаться символической.
Если планируется продажа квартиры через год, расходы на оформление нового кредита могут не успеть окупиться.
Если текущий банк уже готов снизить ставку или изменить условия без полного переоформления кредита, стоит сначала рассмотреть этот вариант. Иногда несколько подписанных документов заменяют долгую процедуру рефинансирования.
Решение начинается не со ставки
Рефинансирование редко бывает универсально хорошим или плохим. Один и тот же кредит может оказаться выгодно переоформить для одного человека и совершенно бессмысленно — для другого.
Полезнее смотреть не на рекламный процент, а на четыре числа: сколько осталось выплатить, сколько стоит оформление, насколько уменьшится платеж и какой станет общая переплата.
Когда эти цифры лежат перед глазами, решение обычно становится гораздо спокойнее. И реклама уже не выглядит такой убедительной.