Вы заходите в приложение банка после покупки продуктов и видите: начислено 287 рублей кэшбэка. Мелочь, но приятная. Через неделю возвращается еще 640 рублей за билеты, потом 190 рублей за аптеку. К концу месяца набирается сумма, которой хватает на ужин в кафе или оплату мобильной связи.
На этом и держится привлекательность кэшбэка. Скидку в 300 рублей мы обычно воспринимаем как экономию. Кэшбэк на те же 300 рублей ощущается почти как небольшой доход: деньги сначала ушли, а потом часть неожиданно вернулась.
Проблема начинается, когда ради возврата мы меняем собственное поведение. Покупаем там, где дороже. Берем еще одну вещь до нужной суммы. Выбираем ресторан не потому, что хотели туда пойти, а потому что в этом месяце на рестораны дают 7%.
Откуда вообще берутся деньги на кэшбэк
Банк не раздает деньги просто за использование карты. Карточные платежи приносят участникам платежной системы комиссионный доход, магазины платят банкам за привлечение покупателей, а программы лояльности помогают удерживать клиентов и стимулировать использование карты. Часть этих денег возвращается владельцу карты.
Механика зависит от конкретной программы. Один банк начисляет рубли, другой — баллы или мили. Где-то можно выбрать несколько повышенных категорий на месяц, где-то ставка зависит от подписки, оборота по карте или других условий.
Поэтому надпись «до 10% кэшбэка» почти бесполезна без правил программы. Гораздо интереснее узнать, на какие покупки действует повышенный процент, какой установлен месячный лимит и чем именно банк собирается вернуть деньги.
5% не всегда выгоднее 2%
Допустим, две карты предлагают разные программы.
По первой возвращается 2% почти со всех покупок. По второй — 5% за кафе, 5% за такси и 1% за остальные расходы.
За месяц человек тратит 60 000 рублей: 35 000 на продукты и бытовые покупки, 10 000 на кафе, 5 000 на такси и еще 10 000 на остальные расходы.
Первая карта вернет около 1 200 рублей.
Вторая — примерно 1 100 рублей: 500 за кафе, 250 за такси и 350 за остальные покупки.
Рекламные 5% проиграли скучным 2%.
Сравнивать программы лояльности имеет смысл не по максимальному проценту, а по собственным расходам за последние два-три месяца. Банковское приложение уже содержит почти все необходимые для этого данные.
Категории лучше выбирать после покупок — только мысленно
В начале месяца приложение предлагает выбрать четыре категории: рестораны, одежда, такси, аптеки, развлечения, АЗС. Рука тянется к тем, где процент выше. «Развлечения — 10%» выглядит привлекательнее, чем «Аптеки — 3%».
Но если на развлечения вы обычно тратите 1 500 рублей, максимальный возврат составит 150 рублей. При расходах на лекарства в 8 000 рублей даже 3% принесут 240 рублей.
Есть простой способ выбирать категории спокойнее. Сначала спросите себя, что вы купили бы в этом месяце без всякого кэшбэка. И только после этого смотрите на проценты.
Так программа лояльности подстраивается под расходы, а не расходы под программу лояльности.
Лимит может оказаться важнее процента
Особенно заметно это на крупных покупках.
Допустим, банк предлагает 10% на товары для дома, а вы собираетесь купить холодильник за 90 000 рублей. Простое умножение дает 9 000 рублей возврата.
В условиях программы обнаруживается месячный лимит кэшбэка — 3 000 рублей. Реальная выгода от покупки составит максимум эти 3 000.
Могут быть и другие ограничения: повышенный процент начисляется только на первые 20 000 рублей расходов в категории, определенные операции исключены из программы, а максимальная сумма возврата зависит от тарифа карты.
Перед дорогой покупкой полезно потратить две минуты на правила начисления. На сумме в 500 рублей ошибка почти незаметна. На ноутбуке, авиабилетах или новой мебели — уже нет.
Почему за похожие покупки приходит разный кэшбэк
В субботу вы поужинали в небольшом ресторане и получили повышенный кэшбэк. В воскресенье купили еду в заведении при отеле — и получили обычный 1%, хотя по смыслу покупки почти одинаковые.
Банк определяет категорию операции не по тому, что лежало у вас на столе, а по коду торговой точки — MCC. Один продавец может проходить как ресторан, другой как гостиница, супермаркет или специализированный магазин.
По той же причине покупка продуктов в обычном супермаркете и заказ похожей корзины через сторонний сервис иногда дают разный результат.
Если повышенный кэшбэк заметно влияет на решение о крупной покупке, лучше заранее проверить условия программы и категорию продавца, если ее можно узнать.
Самый дорогой кэшбэк — тот, ради которого пришлось что-то купить
Магазин предлагает вернуть 15% баллами при покупке от 7 000 рублей. В корзине товаров на 6 400. Добавить крем за 700 рублей кажется разумным: порог пройден, бонус получен.
Но если крем вам не нужен, вы не сэкономили 15%. Вы потратили лишние 700 рублей ради права получить бонус.
С банковскими категориями происходит то же самое, только менее заметно. Дополнительная поездка на такси ради повышенного кэшбэка, еще один ужин вне дома или покупка одежды «пока действует 7%» легко съедают всю месячную выгоду.
Хороший контрольный вопрос здесь очень короткий: купил бы я это без кэшбэка?
Кредитная карта добавляет еще одну ловушку
Кэшбэк особенно убедительно выглядит на кредитках. Банк возвращает деньги за покупки, предлагает длинный беспроцентный период, а собственные средства пока остаются на счете.
Такая схема работает, пока долг полностью погашается в рамках условий льготного периода.
Предположим, за год человек потратил по карте 600 000 рублей и получил 12 000 рублей кэшбэка. Если из-за нескольких месяцев неполного погашения долга он заплатил 18 000 рублей процентов, программа лояльности уже не принесла ему финансовой выгоды.
Считать кэшбэк отдельно от стоимости обслуживания карты, подписок и процентов по долгу — все равно что смотреть только на одну строку банковской выписки.
Баллы тоже имеют цену
«Получите 5 000 бонусов» звучит почти как «получите 5 000 рублей». Иногда так и есть. Но не всегда.
Баллы могут конвертироваться по определенному курсу, действовать только у партнеров или сгорать через несколько месяцев. Мили могут быть особенно выгодны на одних билетах и почти бесполезны на других.
Если за 10 000 баллов можно компенсировать покупку стоимостью 7 000 рублей, один балл фактически стоит 70 копеек. Процент кэшбэка тоже приходится пересчитать.
Рубли удобны своей скучностью: тысяча рублей остается тысячей рублей независимо от того, где вы собираетесь ее потратить.
Нужны ли пять карт ради максимального кэшбэка
Можно держать одну карту для супермаркетов, вторую для АЗС, третью для путешествий, четвертую ради бесплатного обслуживания и пятую на случай хорошей категории месяца. При достаточных расходах такая система действительно способна вернуть больше денег.
Но появляется цена управления. Нужно помнить категории, лимиты, условия бесплатного обслуживания и правила начисления. Ошибка с одной дорогой покупкой иногда съедает экономию, ради которой карты распределялись весь месяц.
Для человека, который любит считать расходы, несколько карт могут быть удобным инструментом. Если банковские приложения открываются только в день зарплаты, простая программа с понятным возвратом иногда оказывается полезнее сложной системы с более высоким потенциальным кэшбэком.
Как понять, приносит ли ваша программа реальную выгоду
Не обязательно строить таблицу на двадцать строк. Достаточно раз в несколько месяцев посмотреть на четыре числа.
- Сколько денег вы потратили по карте.
- Сколько кэшбэка действительно получили.
- Сколько заплатили за обслуживание, подписки и другие условия программы.
- Были ли покупки, которые появились только ради бонусов.
Если за три месяца карта вернула 4 800 рублей, а подписка стоила 897 рублей, чистая выгода пока составляет около 3 900 рублей. Если ради повышенных категорий пришлось потратить еще пару тысяч на необязательные покупки, результат уже другой.
Кэшбэк хорошо работает там, где он остается почти незаметным: вы покупаете те же продукты, заправляетесь на привычной АЗС, оплачиваете уже запланированные билеты — и часть денег возвращается на счет.
Как только ради бонуса приходится придумывать покупку, банк, скорее всего, уже получает от программы больше пользы, чем вы.